Банки финансируют исследования и прототипы на блокчейне, но не спешат применять его в своих системах. Из выгод для банков пока очевидна только одна: экономия рекламных бюджетов за счет слова «блокчейн» в связке с названием банка
Уже семь российских банков в разное время сообщили о проведении пилотных сделок на блокчейне. Еще о 15 банках известно, что они исследуют эту технологию и способы ее применения. Но пока нет ни одного примера промышленной эксплуатации технологии распределенного реестра для проведения банковских или платежных операций.
В марте 2019 года Сбербанк раскрыл подробности работы над своими блокчейн-проектами: технология распределенного реестра использовалась госбанком для размещения коммерческих облигаций и проведения сделок репо. Оба проекта уже прошли первые испытания, в целом этот опыт считается удачным, но пока «Сбер» не торопится масштабировать эти кейсы. И такое поведение финансовых институтов не является чем-то необычным: несмотря на заявляемые успехи в испытаниях, ни один банк мира не спешит внедрять блокчейн в свои рабочие системы. «Как правило, это новости о единичной транзакции на пилотной разработке, которая еще не внедрена», — констатирует Дмитрий Плахов, председатель ассоциации «Сообщество блокчейн-разработчиков Санкт-Петербурга».
Еще в 2017 году, в период хайпа на теме блокчейна, когда курсовая стоимость криптовалют все время росла, многие финансовые компании поспешили заявить, что работают над блокчейн-системами. Каждое такое заявление встречало повышенный интерес и добавляло к реноме компании флер технологичности и инновационности. Такие новости повышали узнаваемость бренда и порой были самой эффективной рекламой. Но часто руководство банков не до конца понимало, что же все-таки такое блокчейн, а те, кто понимал, не скрывали: эта технология еще слишком несовершенна с точки зрения безопасности и ее внедрение преждевременно. Впрочем, с тех пор прошло почти два года, с блокчейном все разобрались, и теперь непонятно, почему же исследования блокчейна продолжаются, а реального применения он пока не нашел.
Прототип не значит запуск
В России есть несколько банков, которые действительно занимаются разработкой и обкаткой блокчейн-технологий. Большая часть из них сплотилась вокруг проекта распределенной сети Центрального банка под названием «Мастерчейн». «Учитывая, что развитием платформы “Мастерчейн” занимаются наряду с Банком России и Ассоциацией “Финтех” такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, “Открытие”, “Ак Барс”, “Тинькофф”, Райффайзенбанк, Бинбанк, СКБ-банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Внешэкономбанк, компании МТС и “Ростелеком”, можно с уверенностью сказать, что у этого проекта есть все возможности стать базовым для разработки и внедрения блокчейн-решений в российский банковский сектор», — полагает Валерий Петров, вице-президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) по развитию и регулированию рынка. Единственным недостатком системы от ЦБ считается то, что она развернута на основе блокчейна Ethereum и потому страдает от всех присущих ему проблем, главная из которых — низкая (в сравнении с другими блокчейнами) скорость обработки транзакций. Тем не менее все больше банков объявляют о пилотных проектах на «Мастерчейне» — например, на этой платформе прошли первые ипотечные сделки с электронной закладной (электронный документ, в котором зафиксированы все обязательства заемщика и кредитора). «Первую сделку мы провели в первом квартале этого года и сейчас занимаемся масштабированием решения, — рассказывают в банке “АК Барс”. — Уже летом планируем поставить на поток работу с электронными закладными». В Росреестре говорят о восьми выданных электронных закладных, четыре из которых выдано банку «Дом.РФ».
Но самые ранние сделки на блокчейне в России проходили с использованием инфраструктуры Национального расчетного депозитария. Первым, осенью 2017 года, облигационный выпуск разместил Райффайзенбанк. В сделке было три участника — сам НРД, Райффайзенбанк и «Мегафон» (он был эмитентом облигаций). Сделка проходила на платформе Hyperledger Fabric 1.0 от Linux Foundation. Привлечение НРД было необходимо для того, чтобы вся сделка соответствовала текущему российскому законодательству. Второй подобной сделкой на российском рынке можно считать размещение и последующее погашение коммерческих облигаций (беззалоговые долговые ценные бумаги, размещающиеся на внебиржевом рынке по закрытой подписке) МТС объемом 750 млн рублей. Здесь тоже было три участника — Сбербанк, МТС и НРД, использовалась блокчейн-платформа на базе Hyperledger Fabric 1.1, а все этапы сделки исполнялись смарт-контрактами. Сбербанк еще больше автоматизировал весь процесс по сравнению со сделкой «Райффайзена», но результат и этого пилота все еще не позволяет даже анонсировать скорый перевод подобных операций на блокчейн. Основные точки преткновения — необходимость удостоверения отдельных действий при регистрации выпуска с помощью электронной цифровой подписи и привлечение посредника в лице НРД, что, по сути, противоречит самой идее блокчейна.
«Основные проблемы таких проектов известны: надежность системы криптозащиты данных, скорость работы блокчейна, соответствие требованиям законодательства. От того, насколько оперативно удастся решить эти проблемы, будут зависеть сроки распространения технологии на российском рынке», — считает Антон Немкин, член совета директоров AT Consulting, основатель IT-акселератора Brain Factory. В Сбербанке собираются продолжать работать над развитием блокчейн-технологий: «Технология блокчейн помогает ускорить бизнес-процессы и сделать обмен быстрым и точным. Лаборатория блокчейна Сбербанка ищет области применения технологии и разрабатывает прототипы продуктов для решения прикладных задач совместно с внешними партнерами. Основные бизнес-направления — внебиржевые сделки, торговое финансирование и сделки delivery vs payment», — рассказали «Эксперту» в пресс-службе Сбербанка. Delivery vs payment, «поставка против платежа» — это порядок расчетов по биржевым и внебиржевым сделкам, при котором расчеты между сторонами происходят одновременно и не возникает кредитных обязательств. Фактически механизм расчетов Т0, который успешно работал на российских биржах много лет, пока они не решили перейти на более привычную иностранцам систему расчетов T+n.
Ни у нас, ни у них
«Сейчас нельзя говорить о массовом использовании технологии блокчейна, но интерес со стороны банков очень высок. Как минимум использование блокчейна позволит упростить документооборот между участниками сделок, а значит, ускорить все финансовые операции, — продолжает Антон Немкин. — Одна из особенностей блокчейна — прозрачность проводимых сделок и гарантия исполнения всех обязательств при использовании смарт-контрактов. Это очень удобно, когда можно отследить всю цепочку сделки — дату оплаты, исполнение обязательств. Особенно актуально для сделок, где длинная цепочка подрядчиков и контрагентов».
Естественно, российские банки тут не одиноки: всячески исследуют возможности блокчейна и их западные коллеги. «Существуют различные проекты использования блокчейна для банковских расчетов, идентификации клиентов, выдачи синдицированных кредитов, бухгалтерского учета, аудита, проверки благонадежности кредитуемого лица. Большинство руководителей крупнейших банков США, Канады и Европы принципиально признают возможность использования блокчейна в платежах. Но сдерживающими факторами являются регуляторные ограничения. До сих пор не приняты единые стандарты блокчейн-технологии. Кроме того, такая сеть межбанковских платежей должна быть открыта для банков и небанков по всей цепочке поставок», — рассказывает Антонина Левашенко,руководитель Центра Россия — ОЭСР РАНХиГС. По ее мнению, использование блокчейн-технологии позволяет не только снизить стоимость обработки платежей, создать альтернативу SWIFT или Western Union (затраты могут быть снижены в десять раз), но и создать новые продукты и услуги. Кейсы тоже есть — так, еще в 2016 году Westpac, один из крупнейших банков Австралии, в партнерстве с Ripple, корпоративным блокчейн-решением для глобальных платежей, внедрил недорогую систему трансграничных платежей на основе технологии блокчейна. А Федеральный резерв США работает совместно с IBM над внедрением системы цифровых платежей на основе цепочки блоков.
В недрах блокчейн-лабораторий
Итак, наиболее перспективные направления для внедрения блокчейн-технологий — платежи, учет прав собственности на финансовые активы, и вообще любые сделки, где много участников, а финансовые обязательства волатильны и зависят от множества факторов. «Синдицированное кредитование — еще одна сфера применения блокчейна банками. В связи с тем, что участников несколько, традиционная обработка таких синдицированных кредитов банками может занять до месяца, из-за необходимости проверки личности клиента и соблюдения AML-стандартов (Anti Money Laundering —противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем. — “Эксперт”). В 2016 году Credit Suisse, Symbiont, R3 и Ipreo успешно завершили начальный этап проекта, связанного с использованием технологии блокчейна на рынке синдицированных кредитов. В апреле 2018 года семь международных банков, в частности BNP Paribas, BNY Mellon, HSBC, ING, Natixis и State Street, объединились, чтобы поддержать Fusion LenderComm от Finastra, блокчейн-платформу для синдицированных кредитов», — рассказывает Антонина Левашенко. Однако она тоже полагает, что о широком применении блокчейна сегодня говорить рано: технология еще требует настройки.
Интересно, что некоторые финансовые компании сосредоточились на разработке нефинансовых решений на блокчейне: так, компания Qiwi Blockchain Technologies (дочерняя компания Qiwi) реализует решения на блокчейне для бизнеса — например, прототип платформы Sensef для компании «Миррико». Платформа позволит заключать договоры, взаиморасчеты по которым связаны с показателем эффективности выполняемых работ и поставляемой продукции, а также контролировать исполнение такого договора. Платформа будет реализована с помощью приватной блокчейн-сети, основанной на Ethereum, рассказал Константин Кольцов,директор по корпоративным коммуникациям Qiwi Blockchain Technologies. По его словам, компания также планирует внедрить социальную платформу Lepta для сотрудников — с ее помощью они смогут реализовывать свои или участвовать в других проектах по изменению среды через волонтерство. «Особенность платформы Lepta в том, что традиционная реализация проектов развития или улучшения любой среды переходит в плоскость p2p-взаимодействия. Когда участник может получать прямой доступ к сообществу и ресурсам, чтобы сделать то, что он считает общественно значимым. В работе Lepta будет использоваться блокчейн-сеть Ethereum наряду со смарт-контрактами», — говорит Константин Кольцов.
0
120.00
